社保卡，很多地方称之为一卡通，正因为其承载着医保、社保、银行金融账户等功能为一身，深受广大居民喜爱。为方便医、社保缴交、住院看病以及医保报销，即便刚出生的婴儿，家人也会马上为其办理了社保卡，以备不时之需。

但从现实功能需求的调查来看，居民办理社保卡，绝大部分看中的是医、社保功能，而对于金融账户功能，则抱着无所谓的态度。这使得社保卡的金融账户功能从“一出生”就先天不足。

不仅如此，人民银行关于银行账户的分类等相关规定，更使得社保卡的金融账户功能陷入困境。

根据人民银行账户管理规定，一位居民在一个法人银行机构只能拥有一个I类账户，其它再开设的只能是II类账户，同时新开的银行账户自开通之日起连续6月个月没有发生交易的，将暂停所有的非柜面业务；而未激活的银行账户将只收不付。这三项规定，对于经常使用金融账户功能账户的人来说，基本没什么影响。但对于金融账户功能使用较少的人而言，其先天不足将进一步限制社保卡金融账户功能的使用。

从关于一个法人机构只能开立一个I类银行账户分析来看，社保卡如当作I类账户而存在，确实会给部分用户提供便利。但仍有相当部分居民认为，由于社保卡挂失（损坏）补卡时间长、手续贵（远高于普通银行卡）、卡片质量差，如当作I类银行账户频繁使用，将使卡损坏和遗失的概率大大提高；为避免补换卡麻烦，这类居民不愿将社保卡作为I类账户使用，仅将其作为II类账户。因II 类账户的功能限制，除了部分用于与第三方支付机构绑定作为身份验证以及医、社保缴交外，其金融账户功能也基本被搁置，或者说没有发挥其原本因有的金融账户作用。

从关于新开的银行账户自开通之起6月个月没有发生交易的，将暂停所有的非柜面业务的规定分析来看，社保卡金融账户功能再次受到冲击。目前，社保卡金融账户功能的使用者主要集中于缴交医保和社保，而医保和社保一年仅缴交一次，这样的交易频率将很容易“踩中”人民银行相关的账户管理规定，而导致被限制非柜面交易，造成次年医保、社保无法缴交，即便重新核实开通后可以使用，也必将大大增加客户和银行网点的负担。这主要集中影响大部分的未成年人和农村妇女，因为日常情况下他们基本不使用社保卡的银行账户功能。

从关于未激活的银行账户将只收不付的规定分析来看，之前相当部分农村居民为避免未成年之女社保卡银行账户因开通后6个月后无交易被限制功能，从而选择了不开通不激活，并通过网银和手机银行等渠道缴交医保。但未激活账户只收不付的规定堵住了这一渠道。而目前微信开通了医保实时缴交功能，并给予居民更加直观、方便的体验，刚好弥补了上述限制，这必将进一步弱化社保卡的金融账户功能，从而进一步被边缘化，使之成为食之无味弃之可惜的鸡肋。

为有效应对这一影响，我们作为合作的金融机构要从三方面着手：第一是减少居民用卡的负担和顾虑。要加快办卡和补换卡速度，基本上实现立等可取；同时降低补卡费用、大幅提升卡片质量，使居民用得放心、省心，提高作为I类账户的粘性。第二要加强引导。在客户领卡的同时就将卡片激活，并引导其进行业务交易，以有效规避6个月无交易的相关账户功能限制。第三是要提升客户体验度应对第三方竞争。要对医、社保缴交功能进行升级改造，使客户可以更加方便、更加直观的查询、缴交医、社保；有了高效直观的体验，客户就会自然留住，与社保局合作发行社保卡的价值才可能得到体现。