放开存款利率上限前，长乐农商银行各期限存款的利率在基准利率的基础上上浮30%，2015年10月24日放开存款利率上限后，长乐农商银行执行在基准利率的基础上上浮50%的利率。

一、放开存款利率上限带来的影响

1、对存款定价能力提出更高的要求

    央行放开存款利率上限，旨在由各行根据自身以及客户的实际情况对存款进行自主定价，这就要求各行必须清楚如何把握自主定价的尺度，对长乐农商银行的内部资金管理和负债战略部署提出更高的要求。

2、缩小长乐农商银行的存贷利差

随着2015年央行多次降息，逐步放开存款利率上浮空间，自年初长乐农商银行两次下调各项贷款利率，多次调整存款利率的上浮比例，直观地表现为存贷利差不断缩减。根据长乐农商银行财务管理信息系统的数据统计，2014年末贷款收息率9.39%，存款付息率1.82%，存贷利差7.57%；2015年10月末贷款收息率7.90%，存款付息率1.80%，存贷利差6.10%，因此较大地压缩了长乐农商银行的利润空间。

 3、负债经营的压力增大

放开存款利率上限后，对于存款大客户来说，存款的定价能力从被动转为主动，就存在一些大客户向长乐农商银行要求提高存款利率的现象。在资金面宽松，资产利率不断下行的趋势下，如果盲目提高负债利率，无疑增加了长乐农商银行的经营成本，因此要维持并发展负债业务，长乐农商银行需要承受较大的经营压力。

二、应对存款利率市场化的策略

1、完善利率定价制度，加强利率的风险管理

 2015年3月长乐农商银行已经制定了利率定价管理办法，对长乐农商银行存贷款利率定价进行了规范，随着央行的各项政策不断出新，近期长乐农商银行拟修订和完善利率定价制度，并合理安排负债久期，加强利率的风险管理。

2、提高资产管理能力，丰富负债品种

其实作为存款利率市场化的前奏，股份制商业银行已经先行推出了各类理财产品来铺垫存款利率市场化。目前长乐农商银行的理财产品品种单一，均为保本型理财，而且受到资产管理能力的限制，理财产品的收益率不高，与他行存在差距。随着客户理财意识的不断提高，如果长乐农商银行不加快负债产品创新的步伐，将会流失较多的存款。因此，当务之急，长乐农商银行应提高资产管理能力，丰富各类负债品种，推出非保本理财和大额存单等业务，建立适合各类风险偏好客户的产品梯队，促进长乐农商银行负债业务不断发展。

3、调整信贷结构，保持贷款利息收入持续增长

央行推进利率市场化后，从国际经验来看，都将促使资产和负债利率同时下降，另外当前为刺激经济，央行不断释放流动性，引导利率下行，目的是使银行更多的资金流入实体经济。但在目前经济下行压力较大的情况下，如果仍采取粗放型的贷款投放方式，将加大信贷资产风险，使不良贷款率攀升。因此长乐农商银行将通过各种方式不断调整信贷结构，实现信贷客户多元化，行业分散化，品种多样化，使贷款利息收入持续增长。

4、大力发展中间业务，提高中间业务收入

在发达国家，银行的中间业务收入占比一般在80%左右，而我国目前大部分银行仍以存贷息差为主营业务收入，存在较大的差距。截至2015年10月末，长乐农商银行的中间业务收入1088.55万元，占营业收入的比重仅2.10%，主要来源于结算业务、贷记卡业务和理财销售的手续费收入。为改变这一局面，下一步长乐农商银行拟加大中间业务的发展速度，以挖掘客户各类需求为前提，丰富中间业务产品，比如代销基金、代收物业费、代收保险费等，调整收入结构，不断提高中间业务收入。